Не в деньгах счастье, но их недостаток не приносит приятных ощущений. При этом умение обращаться с финансами во многом строится на отношениях человека с самим собой. Ниже я привожу рассказ моего клиента. Не сразу, но он смог привести свой личный бюджет в порядок. В статье он делится своим опытом. Вы узнаете, как у него получилось обрести денежный баланс и к чему это привело.
Личные финансы: целеполагание и мотивация
Большую часть жизни мне не хватало денег. Я никогда не нищенствовал, но дефицит приятно шуршащих бумажек (а потом и электронных нулей на кредитной карте) ощущался постоянно. Ситуация изменилась тогда, когда мне удалось заметить, что уровень моего дохода никак не влияет на текущую ситуацию. Надежда на то, что когда-нибудь я стану зарабатывать больше и мгновенно перестану испытывать дискомфорт, была абсолютно тщетной. Все это задевало мое самолюбие еще и потому, что по профессии я финансист. Беспорядок в личном бюджете укреплял убеждение, что я – «сапожник без сапог».
И вот уже в зрелом возрасте я снова начал учиться. Прочел море популярных, но бесполезных книг и значительно меньшее количество действительно толковых публикаций, пропустил все через личный опыт и в итоге сформировал рабочую модель управления деньгами. Смело делюсь ею с вами, так как уверен в работоспособности всего, что представлено ниже.
Оцениваем текущее финансовое положение
Итак, вы решили «начать новую жизнь с понедельника». Для начала стоит понять, какова ваша теперешняя финансовая ситуация.
В первую очередь проанализируйте свои затраты. У вас не было привычки записывать, на что уходили деньги? Немедленно ее заведите! А пока просто рассмотрите свои потребности. При этом разделите их на базовые и дополнительные.
Относить те или иные статьи расходов к этим двум категориям придется «на глазок». Если с затратами на жилье, «коммуналку», общественный транспорт, еду, необходимую одежду и моющие средства все понятно, то другие пункты не столь однозначны. У вас в настоящий момент есть долги? Придется проявить к себе некоторую строгость. К примеру, затраты на спортзал человек, который никому ничего не должен, вполне в состоянии счесть базовыми. В противном случае, возможно, некоторое время придется обойтись пробежками в общественном парке и турником во дворе, считая абонемент в зал необязательным благом.
Очень важно составить четкий список базовых потребностей и постоянно учитывать его. Такая однозначность не позволит в дальнейшем играть с самим собой «в поддавки» и ситуативно менять правила обращения с деньгами. Вы считаете, что не способны управлять личными финансами? Тогда стоит разобраться со своими установками.
Далее потребуется оценить свои доходы. При этом надо условно разделить их на три части:
- регулярные,
- случайные,
- инвестиционные.
В качестве первой категории чаще всего выступает заработная плата. Главная черта регулярных доходов – их относительная гарантированность. Вы можете быть уверены, что получите эти деньги в установленной сумме в определенное время.
Случайные поступления – это чаще всего «халтуры» и периодические приработки. Они могут быть очень значительны, но наличествуют не всегда.
Инвестиционные доходы – воплощение принципа «деньги делают деньги». У наших сограждан они чаще всего формируются как проценты по депозитам или плата за сданную в аренду недвижимость.
Такая градация поступлений может показаться немного неудобной для владельцев собственного бизнеса или фрилансеров. Но на практике эти категории людей вполне в состоянии оценить «гарантированный минимум», который принесут им их занятия и, таким образом, получить представление о регулярных доходах.
Следующий шаг – сравниваем регулярные доходы и базовые потребности. Ваши поступления не покрывают потребностей? Это очень плохо. Придется срочно искать дополнительный заработок. Если одновременно с этим у вас нет долгов, то возможны два варианта.
- Некоторые поступления, которые вы рассматривали ранее как случайные, на самом деле носят регулярный характер. Пересмотрите структуру своих доходов.
- Ваши инвестиционные доходы достаточно велики, чтобы покрыть текущие потребности. Фактически, вы живете как рантье. В этом нет ничего предосудительного, но такая ситуация исключает возможность финансового развития. Если вас это устраивает, можете дальше не читать статью.
Гасим долги, формируем резерв и оформляем страховку
Итак, вы сократили свои расходы до базовых и, быть может, нашли дополнительный приработок. Теперь стоит погасить все существующие долги. В первую очередь нужно расплатиться с теми кредиторами, которые обходятся вам дороже всего. Вы должны что-то ломбарду? Рассчитайтесь как можно быстрее, ведь ставки в этом заведении минимум 0,5% в день.
Отдать нужно даже «беспроцентные» займы, полученные от близких друзей и родни. Да, эта задолженность не требует никаких расходов, но из-за нее вы постоянно испытываете некоторую психологическую нагрузку.
Долги выплачены? Теперь направьте все силы на формирование ликвидного финансового резерва. Я говорю о тех деньгах, которые будут у вас «под матрацем». Сумма подобного резерва должна равняться вашим базовым трехмесячным расходам.
Очень часто встречается точка зрения, что работать должна каждая копейка и подобные сбережения бессмысленны, так как их медленно уничтожает инфляция. На самом деле средства, которые вам доступны постоянно, позволяют иногда немало сэкономить. Представьте ситуацию – деньги потребовались очень срочно (появилась возможность совершить необходимую покупку на выгодных условиях или нужно помочь родственнику, у которого возникли острые проблемы со здоровьем). Вам придется занимать (а значит, платить проценты) или преждевременно снимать депозит (что влечет потерю процентов). Небольшой резерв избавляет от таких неприятностей. Как только вам довелось воспользоваться своей «заначкой», вы должны направить все доходы (кроме тех, которые покрывают базовые потребности), на ее восстановление. Поскольку заначка может пригодиться в любой момент, то держать ее лучше в национальной валюте.
Заначка сформирована? Оформляйте страховку. Желательно, чтобы сумма, которую вы можете получить в случае возникновения проблем со здоровьем, достигала 10 000 долларов. Это позволит провести большую часть распространенных медицинских процедур. Затраты на страховку иногда будут казаться вам бессмысленными. Но только до тех пор, пока вы первый раз не заболеете серьезно.
Начинаем откладывать деньги
Наличие сбережений – это то, что отличает финансово зрелого человека от того, кто не привык задумываться о будущем. В данном случае я говорю о долгосрочных накоплениях, которые в состоянии повлиять на качество вашей жизни.
Куда откладывать? Если вы не финансист, то ответ один – в банк! Быть может, это не самое доходное место, но оно обеспечит вам требуемый уровень надежности. На практике банковский процент в долгосрочной перспективе покрывает инфляцию и позволяет чуть-чуть заработать. Кроме того, депозиты граждан в обязательном порядке страхуются государством.
Какой банк выбрать? Любой из первой десятки по сумме привлеченных вкладов. Тут принцип прост, подобные финансовые учреждения «слишком велики, чтобы государство позволило им умереть». Такие банки будут поддерживать до последнего, чтобы избежать паники и не наносить удар по всей финансовой системе государства. Необходимую для выбора банковского учреждения информацию совсем несложно найти в «мировой паутине».
В какой валюте формировать сбережения? Попытайтесь вспомнить период, когда валюты стран ЕС или доллар США надолго падали в цене. За последние 25 лет такого не случалось. Так что ответ очевиден.
На что откладывать? Все долгосрочные сбережения я предпочитаю формировать в равных долях для решения двух задач: совершение крупной покупки и построение «фонда счастливой жизни». Под крупной покупкой может пониматься самое разное: новый ноутбук, классная аудиосистема, машина, путешествие. Вопрос вкуса.
Фонд счастливой жизни – это то, что даст вам шанс изменить свою судьбу. К таким тратам можно отнести приобретение участка земли и постройку своего дома, накопление стартового капитала для организации бизнеса, а, быть может, формирование пассивного дохода, который позволит вам жить, как рантье. Тоже вопрос вкуса. Но без подобных желаний и планов вы перестанете видеть перспективу и, скорее всего, лет в 40-45 погрузитесь в депрессию.
Сколько денег откладывать? Я рекомендую поступать следующим образом: в качестве сбережений использовать половину от той суммы регулярного дохода, которая остается после покрытия базовых потребностей, и половину случайных доходов. Тут работают два принципа.
- Ограничиваться базовыми потребностями – значит держать себя в «черном теле». Такая жизнь слишком безрадостна.
- Случайные приработки требуют сверхурочной работы. За подобное усилие себя нужно вознаграждать. Заработали лишние 100 долларов – половину отложите, а на другую половину вполне можете купить себе приятную мелочь, которую давно хотелось иметь.
Все полученные банковские проценты (инвестиционный доход) следует реинвестировать, увеличивая на их сумму сформированные депозиты.
P.S. Вам кажется, что располагая среднестатистической зарплатой, невозможно стать обладателем приличных сбережений? Узнайте, что такое сложный процент, проведите расчеты, и вы поймете, что изменить свою жизнь за 10-15 лет вполне реально. Кроме того, приведя в порядок свои личные финансы, вы мгновенно в качестве бонуса получите ощущение спокойствия и понимания того, что с вами происходит.
Хотите узнать, как стоит начинать бизнес? Читайте об этом в статье “3 модели вИдения бизнеса”